中产家庭有房有车怎么办

年入70万有房有车中产阶层 家庭财富如何保全

林太太，47岁，某医院的主任医师，年收入20万元(税后)。夫妻两人每天私车上下班，林先生每年都会乘飞机出差数次。

夫妻二人均有社保，另有单位统一购买的商业保险。

有一独生女儿22岁，正在国外读大学，明年毕业，暂时不打算继续深造；暂无任何商业保险。家庭资产状况：有房两套，一套市值300万元，自住；另一套市值120万元，父母居住；林太太曾于2007年金融市场前景很好的时候购买股票型基金，现值30万元；银行储蓄大概100万元。家庭的开销状况：家庭生活开支大概20万元/年(涵盖父母赡养费用)，另女儿的学费和生活费加总22万元左右(剩余一年)。林先生向理财专家征求家庭科学合理的理财规划建议。

家庭风险保障需求分析任何没有考虑健康保障和意外风险的理财规划都是不完美的，因为一旦遭遇风险，所有辛辛苦苦赚的钱或理的财都将付之东流，因此每个家庭都必须规避重大事故和重疾风险。同样，林先生夫妇虽然工作稳定、收入较高，仍然担心有什么重大变故，而影响家人未来的生活质量，建议林先生优先为家人考虑意外保险和重大疾病保险，这是稳健理财的首要前提。女儿虽然已经长大成人，林先生夫妇依然需要适当的寿险保障，毕竟他们还承担着相互的扶养责任和双方父母的赡养费用，加之考虑到其自身的社会价值。

家庭财务增值需求分析林先生的家庭是典型的中产家庭。对于中产家庭来说，不仅要重视家庭资产的稳健回报、增值保值，还应该及早考虑遗产规划、财富保全。对于中高端家庭来说，没有遗产规划的理财规划是不完美的；没有财富保全的财务规划是不科学的。

林先生夫妻都比较繁忙，没有较多时间打理家庭的闲余资金，现有的理财方式较为单一(现在集中在风险型的房产、基金和保守型的储蓄)，而且女儿即将毕业，负担减轻，家庭年度盈余资产会大幅上升，因此建议家庭其他的投资务必以稳健型的理财方式为主，且可适当增加稳健型理财工具的比例。稳健型理财方式包括理财保险、偏债型定投基金等。华人首富李嘉诚谈到家庭理财时曾说：“所谓理财就是追求长期而稳定的收益…”。

这句话阐述了理财的两大要点：1、稳健理财；2、注重长期收益。分红型理财保险兼具这两大特点。

一个中产家庭该如何进行财富管理？

这是一个很大的题目，而另外一方面这又可以是一个很小的题目，因为这和涉及到的资金量有关。中产是一个美国概念，就美国来说，现在中产已经少了很多。

或者说，现在所谓的三口之家6万-15万美元收入范围的家庭，除了正好够开支外，没有更多的余钱。

在中国来说不也是这样吗。就美国高盛给中国不同收入阶层的画像来看，中国除了140万高收入人群之外，只有1.46亿劳动力人口收入在1.1733万美元，也就是8万人民币，他们是所谓的城市白领。我保证有30万个人会来驳斥美国高盛的这个调查数据。但是就绝大多数城市中高收入工薪阶层来说，他们面对的是各种账单：住房按揭， 汽车 按揭，信用消费分期付款，，，，，，这个群体也正好是消费最旺盛的。

对于这样的情况，中产理财那就是如何算计消费的问题。而这点又恰好是家庭矛盾的主要来源。当然也有一类中产他们消费不那么旺盛，他们是中老年中产，他们面对的是子女的成家立业。

所以，对中产家庭来说，正确的消费观恐怕是最大的理财。中产和财富这个词是有巨大的距离的。对绝大多数中产来说，面对5%左右的实际通胀水平，要跑赢通胀就不容易了。

花时间精力去理财，那还真不如想着多赚点来得实际。不要妄想说手里有2百万，世界就是我们的了。

今天的200万，远不如80年代的1万元。只要不缩水就是了。那种试图获得8%或者10%收益，跑赢通胀的，都已经有案例在了，他们竟然连本金都丢了。 什么样的家庭才能称为中产家庭？这个划分实际上是基于马斯洛需求理论层次而来，也就是已经在低层次的“生理需求”和“安全需求”上得到满足。

且中等层次的“ 社会 感情需求和尊重需求”也得到了较好的满足，但是还在追求高层次的“自我需求”道路上的家庭。简而言之，这个层次家庭的具体特点就是：有房有车，有稳定工作，有保险，有存款，收入水平在城市居民收入水平中间序列。中产和财富，两者之间其实没有等号，在这个层级的家庭，需要在充分考虑家庭风险保障的基础上才能进行更进一步的财富管理，从另外一个角度而言，只有堵住了家庭财富流失的漏洞（风险保障）才能够积累财富，进而 实现家庭财富的传承。家庭财富积累的初期，需要重点考虑可能存在的损失性风险：包括因疾病发生的治疗费用、家庭收入终端、康复医疗费用、名下财产意外损毁及施救费用等。

在家庭财富使用的中期，需要重点考虑存在的支出性风险：包括因子女深造而造成的额外费用支出、保持退休的生活品质、家庭阶段性大额开支等。 在考虑到家庭财富传承的时候，需要重点考虑的是所有性风险：包括因债务纠纷导致的财产损失，资产定向传承、税收风险、婚姻破裂导致的财产分配纠纷等。 充分考虑好了这些，再去考虑财富的合理增值，保持家庭财富的持续性正向上升曲线，跑赢通胀，实现家庭财富自由。 首先需要看你的年龄 30-40之间，属于家庭固定，财富增长期，有持续增长空间，也有一定的风险承受能力，可以投资一定比例高风险高收益的投资，股票和债券占比可以在60%之间，股票30%-40%，债券20%-30%之间，银行存款投资比例可以在30%，因为无论什么风险都是属于固定收益，黄金比例10%，黄金作为避险工具，在发生系统性风险时，可有效规避风险。

40-55之间，属于稳健期，股票比例可以在20%左右，债券比例30%，存款40%，黄金10%，投资一定比例债券和股票，可以享受经济增长带来的红利，黄金可以规避风险。 55-65之间，属于保守期，需要考虑以后养老有保障，尽量做一些风险较低的投资。股票10%，债券20%，银行存款60%，黄金10%，财富可以稳健增长，同时可以有效规避风险。

啥叫中产家庭，就是比上不足，比下有余。同时，又会因为媒体宣扬的财务自由而焦虑，但又更容易因为失业、大病、投资被骗而返贫。 中产家庭的资产配置核心是“稳“，其次才是求进。

求稳主要是储蓄积累和风险防范，求进是抓住机遇博取超额收益。 先求稳： 1. 家庭保障，保险先配齐，重疾/意外/寿险是标配。 2. 家庭备用金，至少满足6个月无收入情况下的家庭支出，一年更好。这部分余额宝或其他低风险活期或短期品种即可。

3. 应对未来的准备，子女教育准备，养老准备。这个看个人具体情况，粗略算一下要用多少，平摊到每月要存多少就清楚了。这部分投资以长期限、稳健类型为主，比方银行固收理财、基金定投等。

再求进： 1. 追求超额收益的投资，比如股票、基金、房产、比特币等。这部分就是冒着风险搏个高收益，主要看个人眼光。 2. 创业或其他生意投资，只有身份从消费者转变为生产者，才能在 社会 分工中创造更大的价值，从而得到更大的收益。相匹配的，风险也是很大。

这部分看个人眼光、能力、机缘。 最后，世界上真正靠财富积累到财务自由的是绝对少数，真正适合大众的财务自由是心态上的平和。人生没有终极意义，意义就在于过程，切莫被焦虑所困扰、被物欲所吞噬。

只要持续做有价值有积累的事，工作也好，创业也好，大多都会有个好结果。 50%的债券，25%基金，10%保险，15%股票。 钱最近要用吗？指数基金是要3年以。

男生家里也不穷，也算个中产阶级，有车有房有存款，每年没事还去旅游，比一般人还有钱？

这说明，虽然家里条件不错，但也不足以弥补内心的自卑，所以健康的心理也是非常重要。但是，这种自卑排除了和家庭条件的关系，那一般两个方面的原因：一、自己外形上的自卑。

这种自卑可能是身高不够，或者身体有残疾，这种身体上的自卑不仅无法改变，而且影响很大。

但是这个男生应该不是这种情况，。二、原生家庭里情感缺失导致的心理自卑。这种情况一般是指父母离婚或者单亲家庭，又或者父母经常不在身边，导致缺少教育，缺少情感关怀，所以在面对女生的时候，显得手足无措，无计可施，所以在女生面前显得呆板，从而在心里产生自卑。一般我认为是第二种情况，这种情况下，女生应该主动一点，给予对方鼓励，给他加油打气，多交流和沟通，帮他打开心结，提升自信。